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张刘伟 
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少儿保险你买对了没?
2020-09-22 来源: 沃保网 浏览: 3

关于少儿保险的事,首先搞清楚概念,少儿保险就是以未成年人作为被保险人的保险,少儿保险是针对少儿开发的一些险种,有少儿健康保险,意外保险,教育金保险等,一般都是父母为孩子投保,越早买越划算,保费低,得到保障早,是爸爸妈妈给孩子的一份贴心礼物。

投保少儿保险能够实现风险转移,保障家庭生活安定,从孩子跌跌撞撞到步履稳健,孩子要走的路很长,家长也许没有办法呵护孩子一辈子,却能够借助寿险传达永不止息的爱,帮助孩子度过每一个难关。

年轻的父母对刚出生的宝宝的保险问题越来越关注和重视,孩子是家庭的中心,少儿险相对费率较低,保障全面,然而面对种类繁多的保险,究竟该如何选择呢?

只要把握下面几点,就可以选择适合自己的保障。

首先,孩子要确保有完善的最基础的医保------社保。社保解决了温饱,但因为有封顶线25万,还有些特殊费用和进口药不能保险,就需要买商业险,相当于补充肉蛋奶。由于孩子抵抗力弱,容易受疾病的侵扰,所以还应该考虑购买商业医疗险,如住院医疗、门诊医疗。

其次,建议购买意外伤害保险,因为孩子自我防范意识比较差,猫抓狗咬、开水烫伤,摔伤等情况极有可能发生,所以呢,建议同时购买意外伤害保险和意外医疗保险。

第三,如果经济条件许可,建议配置教育储蓄型保险、婚嫁保险,为孩子受教育做好提前准备,也是未来孩子结婚时,爸爸妈妈送上的一份厚礼。

第四,如果经济情况允许,还想配置的更全面些,为防范可能有的重大疾病,也可考虑配置一些重大疾病保险,包括重症、中症、轻症。如果能有豁免类的附加险也建议搭配,如轻症豁免和投保人豁免,患病后续的保费就可以免交,照样可以享受所有的保障。切记各类险种互补搭配,保险内容不要重复。

下面我简要介绍一下各险种特点:

一、儿童意外险

儿童意外险是要首先配置的,因为保费低廉。现在市场上属于儿童的意外险,各家保险公司都有,意外险一般是从出生30天保到17岁,保险期一年,给孩子最高保到20万就可以。一般意外险都含有意外医疗,报销范围不限。要选择免赔额为0,报销比例选择100%的险种。

可以附加住院津贴,有30天到100天不等。还有其他附加险,有预防接种全残、预防接种身故,全残可选择保额10万到20万,接种失效可选择保额5000元,这些都配齐的话一般一年有100元左右。这里需要指出的是,大部分儿童意外险的疫苗责任指的是真疫苗接种失效,并不是指注射假疫苗事故。

二、医疗险

一般医疗险可分为百万医疗险和小额医疗险,两种险种互有优缺点,建议大家先买小额医疗险。小额医疗险一般用于报销日常的小额医疗费用,免赔额较低,甚至可以为零免赔。在选择小额医疗时,注意三个角度考虑问题:是否不限社保、用药报销比例和免赔额、医院限制。

各位家长可优先配置小额医疗,预算充足再考虑百万医疗。百万医疗由于免赔额1万以上,费用在1万以内不可以报销,一般小病小痛都用不上,除非有大病。但百万医疗险杠杆高、抗风险能力强,可以报销大额医疗费用。一般家庭孩子健康的话,不建议配置百万医疗,虽然它是个网红产品。

三、重疾险

我们首先要关注重疾险发生的概率,一份好的少儿重疾要求尽量多的覆盖高发疾病,把最有可能发生疾病纳入我们的保障范围内。

少儿重疾有定期险也有终身险,如果预算有限,考虑定期的重疾险保20年或30年或保到70岁,建议保20年,50万的保额,保费也就几百元。

可以不考虑储蓄性重疾险,一买就是终身,孩子成人后可以让他自己购买,培养孩子的独立精神。终身保险保费贵,0岁保额50万保额,一年大概就4000~5000保费。

重疾可以多次赔付,在重疾险有些险种中症、轻症二次赔付,还有重疾多次赔付,还有分组赔付,可根据需要选择。

四、教育金保险

教育金保险属于储蓄年金保险,有储蓄、理财功能,有条件的家庭可以考虑,一般家庭有上面三种保障就够了。

少儿保险你买对了没?

需要提醒大家的几个小贴士:

少儿保险能解决医疗费用报销、意外伤害保障、常见疾病赔付、教育金储蓄等问题。

选择保险之前,一定要结合家庭实际情况,看需要解决什么问题,要根据需要来选择保险,保险有很多功能,但保险的核心功能是风险保障,也就是解决意外、疾病、生存等风险发生的费用,起到四两拨千斤的作用。

选择少儿保险时应注意以下几个方面:

第一、先保障后理财。

应该先考虑意外、医疗等保险,有余力再考虑教育金、婚嫁金保险。

第二、保费量力支出。

一般全家人的保险费占比是全家收入的10%左右,孩子的保费占比是全家保费的20%左右,不能因为交保费而影响正常的家庭生活和生意上的投资,保险不是阻挠你的计划,相反它是保证你计划一定能够成功。

第三、豁免格外重要。

不管为孩子选择哪种保险,都别忘了带上豁免责任,投保人发生意外事故可以免交剩下的各期保费,合同继续有效。重大疾病保险的轻症也可以豁免。

第四、先大人后小孩。

购买保险的第一原则是先大人后小孩,也就是家庭经济支柱是最先需要保险的,先考虑了家庭支柱再考虑孩子的保险。不能本末倒置,给孩子买了多种保险,而父母没有货极少,一般父母的保险应该占到全家保费的80%左右。

第五,不要超额投保。

报销型险种不可能重复报销,不必重复投保报销型保险,按费用比例报销的保险多投无用。儿童意外最高理赔20万,多保也不会多赔。

第六,福利性保险一定要买。

如社会保险和学平险,费用低,保障多。

保险产品同质化严重,个产品之间差异不大,只要按上面说的选择就可以。选择是重产品,轻公司。只要符合理赔条件,哪家公司的理赔也错不了。

综上,给孩子投保,首选小额医疗险、意外险、定期重大疾病保险,一年保费1000左右,有余力,孩子的爸爸妈妈也保障到位的情况下,可以考虑教育金保险、终身保险、百万医疗。

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